昨日阿裡巴巴宣佈聯手中行、招行、建行、平安、郵儲、上海、興業等7家銀行,推出針對中小企業基於網商信用的無抵押貸款計劃———“網商貸”高級版,最高授信可達1000萬元。
  “網商貸”指的是,基於阿裡巴巴旗下的中小企業外貿綜合服務平臺一達通的申貸人信用記錄,與銀行合作的無抵押、免擔保貸款,金額在100萬元一年。而其高級版,則是將最高授信額度擴充至1000萬元,年利率在8%-12%之間。
  本來一個小規模金融產品的升級甚至連報道價值都很小,但由於主角是獲得了首批民營銀行試點的阿裡巴巴,而“網商貸”高級版的內容,與此前阿裡在民營銀行試點方案中的主營業務,即精準定位的小微企業客戶群網絡銀行內容極為相似,因此,業內人士紛紛揣測這是阿裡在為民營銀行業務進行預熱,這也是這條看似普通的消息引起業界關註的原因。由於牌照尚未獲批,阿裡無法向中小企直接放貸,只能通過7家合作銀行提供貸款服務,但其間的風險評估、業務處理等核心內容都是阿裡根據後臺的大數據信息進行整合操作,阿裡也會將相關風險的企業與相應的銀行進行匹配,銀行更多是作為一個資金出口。
  不過,“網商貸”升級到高級版,從銀行“一對多”,變為“多對多”,而風險承擔亦從一達通擔保到阿裡與銀行風險共擔。如何對企業進行評估從而匹配至合適的銀行,“多對多”對阿裡提出了新的要求,這也是為將來阿裡銀行業務風險評估作預熱;而在一達通與傳統銀行的風險評估體系差異很大的情況下,風險以什麼方式分擔、雙方的風險體系如何對接,對於不良貸款率可能的飆高與壞賬的應對,都是高級版新產生的挑戰。
  “網商貸”及其高級版都是純信用貸款,亦屬於供應鏈金融,而阿裡在這方面擁有獨特的客戶信息數據優勢。多年的電商業務,尤其是外貿企業B2B業務的數據積累,讓阿裡可以在大數據的基礎上很容易地進行客戶群體劃分以及客戶信用水平評估,而這些外貿公司的後臺數據本就代表了自身的信用記錄,所以“網商貸”升級版也是根據一達通平臺的出口數據為基礎,規定“6個月內必須合作3單、出口10萬美金及以上”方可獲得申請資格。掌握客戶信息並對其進行評估本身就是一個風險控制的過程,這些都是普通的中小銀行或小貸公司不具備的天生優勢。公開數據顯示,阿裡小貸2010年-2013年累計發放1700億元貸款,僅2013年新增貸款就接近1000億元,可見這一業務之活躍程度。基於客戶信息數據的小貸金融以及基於中小企業外貿綜合服務的供應鏈金融,都可充分發揮阿裡的優勢。
  與阿裡相似的是,其他四個民營銀行試點,亦都是根據自身優勢採取差異化發展策略,即不從事與傳統銀行相同的主營業務,而更多地去“補位”。無論是均瑤銀行發揮商會優勢建立為中小企融資服務的產業型銀行,溫州版限定業務與區域範圍的“特定區域存貸款”,天津公對公的融資型銀行,或是阿裡、騰訊的互聯網銀行,指向的都是構築金融體系多元化,將資源導向被傳統金融機構長期忽視的中小企業或特定領域,利於資源優化配置。
  在民營銀行之中,處於風口浪尖的互聯網金融最受矚目,而阿裡、騰訊的試點方案也與公眾的聯繫最廣,所以當其中一方有所行動,必然會引來關註。民營銀行的牌照審批或將有些時日,但阿裡此舉意味著民營銀行預熱已經啟動,期待民營銀行的差異化發展策略可為金融體系多元化作出貢獻,長遠而言,亦寄望民營銀行的發展可增加金融市場競爭,促進行業發展。  (原標題:[社論]民營銀行預熱啟動,金融體系多元化引期待)
創作者介紹

et17etkqfm 發表在 痞客邦 PIXNET 留言(0) 人氣()